Banco y Tarjeta N26

N26 es un Banco Digital que está teniendo muy buena acogida, fruto del éxito de la colaboración, he escrito este post explicando algunos detalles como son el tema de la licencia bancaria, operativa, apertura de cuenta, límites de uso o la tecnología utilizada.

¿Es un Banco?

Si, N26 tiene licencia bancaria Europea, y está domiciliado en Alemania. A nivel de garantías nuestros fondos estarán cubiertos igual que en cualquier otro banco alemán por el fondo de garantía de depósitos ( como en España, hasta 100.000€ ).

En cuanto a diferencias operativas con un banco Español, es un detalle pero conviene saber que el IBAN de nuestra cuenta empezará por DE, en vez del típico ES.

Desde Mayo del 2019 las nuevas cuentas en españa tendrán IBAN Español, así que será igual que un banco europeo

Los que como yo, aún tengáis un IBAN empezando por DE, deberemos esperar a que nos permitan cambiarlo., aunque esto en principio no debería ser una limitación para trabajar dentro del espacio europeo, en la práctica y debido a la falta de adecuación de algunos sistemas informáticos no podremos domiciliar allí ciertos impuestos.

Otro punto a tener en cuenta, al ser una entidad bancaria fuera de España es que si tenemos más de 50.000€ deberemos informar a la Agencia Tributaria con el modelo 720. En caso que no lo superemos no hay que hacer nada.

Es por estas razones por las que recomiendo usar el banco N26 como una cuenta secundaria, perfecta para viajar, transferir o sacar dinero sin comisiones, pero manteniendo de momento una cuenta principal en algún banco tradicional.

A nivel operativo, se nota el hecho que ha sido creado desde 0 pensando en internet.
A nivel tecnológico está totalmente integrado y todas las operaciones se hacen de forma nativa vía APP o web.

Tiene una atención al cliente bastante buena en castellano.

No hay que confundir Banco con EDE (Entidad de dinero electrónico), N26 es un Banco. Otras Fintech operan bajo el modelo de EDE.

¿Tanta diferencia tiene con un banco tradicional?

El tema de la APP, no es nuevo comparado con otras cuentas bancarias de banca tradicional.
La ventaja fundamental es que N26 es 100% online por lo que resulta ideal para viajeros, nativos digitales, y en definitiva, no depender de una oficina física ni tener que ir físicamente a nada, firmar, abrir cuentas, o entregar nuestra documentación.

Existen otros servicios similares, como por ejemplo el de la tarjeta Bnext, aunque en este caso no es Banco en si, sino entidad de dinero electrónico. 

La cuenta N26z no tiene comisiones de mantenimiento ni apertura y además los tipos de cambio son muy favorables. Resulta una buena idea y recomiendo usarla sobretodo en viajes. 
Es en estas ocasiones donde los tipos de cambio abusivos de visa y MasterCard con nuestro banco habitual por el cambio de moneda, unido a las comisiones por uso de cajeros extranjeros suponen habitualmente una cantidad importante. De esta forma nos lo ahorramos.

Al abrir la cuenta en el banco N26, podemos solicitar de forma totalmente gratuita una tarjeta de DÉBITO MasterCard.

Si elegimos la modalidad de envío gratuita nos llegará al Domicilio que vayamos indicado en unos días. (hay opción de envío express pero se paga

Con esta tarjeta podremos sacar efectivo sin comisiones hasta en 5 ocasiones al mes, asumiendo N26 las comisiones de los cajeros.
Conviene puntualizar este punto, ya que la entidad sí que le cobrará a N26 la comisión pero este nos lo bonifica.

Al utilizar directamente el tipo de cambio oficial de MasterCard, este será mejor que el de tu banco habitual. Ahorrando en algunas ocasiones hasta un 4-5%. En concreto usa el tipo interbancario del día anterior.

La tarjeta se puede controlar totalmente con la app, lo cual resulta muy cómodo si queremos pararla temporalmente. O limitar ciertos usos, por ejemplo si no queremos que se pueda sacar dinero podemos limitarlo directamente desde la APP.

Otro punto en el que destaca N26 es en el de proporcionar tasas de cambio muy ventajosas en transferencias internacionales. gracias a usar la tecnología de Transferwise. Por lo que si tuviéramos que hacer una transferencia en otra moneda lo tenemos todo integrado en el mismo banco sin tener que recurrir a otras entidades.

Requisitos para abrir una cuenta en N26

Para abrir una cuenta nos pedirán nuestros datos personales por pasos. A continuación te hacemos un listado de todo lo que te pedirán en N26 para abrir una cuenta. Deberás ser mayor de edad, vivir en alguno de los países donde operan y disponer de un teléfono móvil compatible con la APP.

Límites de uso de N26:

Hemos visto las ventajas, pero los límites también conviene conocerlos, la tarjeta normal de N26, como cualquier otra tarjeta, tiene límites en el uso diario y mensual.

Para pagos con tarjeta:
5.000€ De límite diario
20.000€ de límite mensual

Para retiradas de efectivo en cajero:
2.500€ de límite al día.
Hasta 5 veces al mes sin comisiones, después a 2€ de comisión por retirada.

Recuerda que N26 asume las comisiones dentro de la eurozona, fuera de la misma sí que cobra comisiones y van al 1,7% vs el 4,5% de un banco tradicional.

Tarjetas premium:

N26 Black
9,90€/mes con permanencia de 1 año.

Incluye un seguro de Allianz. (Recordemos que Allianz X fueron inversores de N26) que cubre:
– Gastos médicos en el extranjero.
– Retraso en los vuelos (>4h)
– Retraso de equipaje (>6h)
– Robo de teléfono móvil ( si lo has pagado con la cuenta N26)
– Protección de robo de efectivo (hasta 4h después de sacarlo de la cuenta N26)
– Protección de robo para artículos comprados

Respecto al plan básico (gratuito) la tarjeta Black nos incluye también retiradas gratuitas en cualquier moneda.

N26 Metal
16,90€/mes con permanencia de 1 año.

La Metal acumula las ventajas de la tarjeta Black, además de ser metálica, tiene un servicio exclusivo de atención al cliente y ofertas exclusivas de partners. En mi opinión es solo un producto hecho para satisfacer a aquellos que quieran dar la nota con un plus de exclusividad por tener una tarjeta metálica, no aporta ninguna ventaja significativa respecto a la n26 Black que justifique los 84€/año extra.

N26 You (Actualizado a 18/07/19)

Este es un plan combinado de tarjeta (con cuenta bancaria) y seguro de viaje presentado en Julio 2019 ampliando las ventajas de la N26 Black, además del seguro de viaje también incluye retiradas de efectivo gratis en CUALQUIER cajero del mundo. Además, en el extranjero no habrá ningún tipo de comisión al pagar con la Mastercard. 

Por cierto nos dejan elegir varios colores, a diferencia de la Black, o si queremos dejarla negra, podemos. 

Los espacios en N26

Lo que N26 llama espacios on una especie de hucha donde podemos asignar un nombre y un icono.

Un espacio es una subcuenta que está pensada para ahorrar.
Usos de los espacios serían por ejemplo el próximo coche, moto, bici, un viaje, o un proyecto.

La ventaja de los espacios para el ahorro, es que al estar la tarjeta enlazada a la cuenta principal, te aseguras que ese dinero no se toca al pagar con tarjeta.

Con la cuenta normal o business se pueden crear 2 espacios adicionales al principal. Con la metal o Black se pueden crear hasta 10.

Le han llamado así pero resulta muy parecido a tener una segunda cuenta en cualquier entidad. Sólo que en los espacios no se permite el descubierto y sólo permite movimientos desde la cuenta principal.

N26 Savings

N26 Savings, aún sale como no disponible para España.
Cuando salga disponible tendremos más información pero podemos ver que es un depósito de ahorro con una rentabilidad de (hasta) 1,48%.

“Ahorra dinero para mi yo del futuro”

N26 Savings

N26 inversión

Esta opción: N26 Inversión tampoco está disponible aún, pero nos permitirá acceder a fondos de inversión diversos.
Veremos más en detalle esté disponible pero se puede valorar como opción para sacarle más rentabilidad a nuestros ahorros.
Si estás buscando este tipo de funcionalidades, te recomiendo probar Indexa Capital, 

Funcionalidades de la cuenta:

En cada uno de los movimientos de la cuenta, se permite añadir una etiqueta o añadir fotos ( por ejemplo para guardar el ticket).
Aunque se clasifican automáticamente, se puede cambiar el tipo de clasificación del movimiento en entre los disponibles:

Lista de clasificación de tipos de Movimientos en N26:

Ahorro e inversión
Cash26
Cajero
Comida y comestibles
Compras
Educación
Familia y amigos
Gastos profesionales
Impuestos y multas 
Ingresos
Multimedia y electrónica

Esto nos permite tener en cualquier momento unas estadísticas detalladas de dónde se nos va nuestro dinero. Algo que otros bancos tradicionales como BBVA ha implementado también con Beconomy.

Sobre Cash26

Cash26 es un servicio que permite sacar dinero sin comisiones en supermercados, gasolineras y tiendas. De momento sólo está disponible en Alemania.

En España tenemos algo similar ya con Twyp, del banco ING. Este servicio permite sacar por ejemplo en supermercados DIA, El corte Ingles, Galp, Shell. Cash26 también permite ingresar sin comisiones hasta 100€, a partir de ahí si que tiene algo de comisión.

Historia de N26 como startup

N26 (Anteriormente Number 26) se fundó en Berlín en 2013 de la mano de Valentin Stalf y Maximilian Tayenthal, fundadores.

A día de hoy N26 ha levantado mas de 513 Millones de dólares, en varias rondas de inversión.

Ronda Semilla, 2014. $2M, por EarlyBird y RedAlpine
Serie A, 2015. $11M, por Valar
Serie B, 2016. $40M, por Horizons Ventures (Hong Kong) y Battery Ventures (Boston).
Serie C, 2018. $160M, por Tencent y Allianz X 
Serie D, 2019. $300M, por Insight Venture Partners (NY) y GIC (Singapur).

La ronda D ha sido la mayor ronda de financiación de una Fintech en Europa hasta la fecha.

En la actualidad (2019) N26 tiene una valoración de 2700 millones de dólares, un auténtico unicornio. (>1000). Tiene más de $1000M en fondos depositados, $20.000M en transacciones y 2,3 M de usuarios operando en 24 mercados.

Se nota la velocidad de Startup de N26, son muy rápidos ejecutando. Este punto anterior le puede dar una clara ventaja competitiva frente a la banca tradicional, mucho más estable pero lenta en movimientos y menos ágil a las reacciones del mercado.

Atención al cliente

N26 goza de muy buena reputación en lo que atención al cliente se refiere, podéis leer opiniones de trustpilot aquí:

https://es.trustpilot.com/review/n26.com

Respecto al tema de soporte, podemos solicitar ayuda tanto leyendo en su centro de ayuda, como por chat en tiempo real, email (  [email protected] )

Eso si, deberemos tener en cuenta que su horario es de 7:00 a 21:00 y sábados de 8:00 a 20:00 también podemos contactarles en el teléfono +34 518 890 666

Anexo: La Tecnología de N26

Este punto es por pura deformación profesional, vamos a ver qué tecnologías se usan en N26. «El stack».

Parece que es algo de lo que no se habla mucho, pero con la fiebre de las Fintech pensadlo, personalmente no confiaría mis datos o dinero en un banco que sé que es aún está en fase beta o es un MVP.
Si vemos como está organizado, podemos intuír que N26 se toma en serio la seguridad.

Esta todo basado en Javascript y micro-servicios. Nada que ver con la tecnología monolítica, prehistórica de un banco tradicional.

Capa de aplicaciones y datos:
Encontramos distintas tecnologías que utilizan internamente.
Casi todo el código: Node.js, Python.
React para frontend web.
Swift, Java
Ubuntu y Debian Linux como sistemas operativos.
Ejecutan en la nube de Amazon EC2 y usan Amazon S3 para almacenamiento.
Nginx como servidor favorito.
Amazon RDS, Amazon DynamoDB para las bases de datos.

Utilidades:
Postman para analizar peticiones post.
Elasticsearch como índice de búsquedas.
Amazon Route 53 para todo lo relacionado con los DNS.
Nexmo como API de VoIP y SMS.

DevOps:
Utilizan entre otros: Github, Docker, Visual Studio, Vim, Selenium, Cucumber y Vault para guardar secretos.